岁末年初，打印个人信用报告的市民增多，一些自助查询机前排起长队

　　查询征信 又到高峰期

　　编者按

　　眼下，不少人开始谋划新一年的计划，或是申请一张信用卡提升消费水平，或是寻求融资启动创业项目，又或是贷款买房，也因此，岁末年初往往是市民查询个人信用报告的小高峰。你知道如何更便捷地查询信用报告吗？个人信用报告真的有“黑名单”吗？要实现征信“优良”，平时在消费时应注意什么问题？我们一起来了解被称为“经济身份证”的个人信用报告。

　　南宁市民查询个人信用报告又迎来高峰。连日来，记者走访位于桃源路的人民银行南宁中心支行征信查询服务中心，以及招商银行和桂林银行的相关查询网点，看到前来打印个人信用报告的市民明显增多，一些自助查询机前还排起长队。从市民反馈的情况来看，个人信用报告在生活中越来越重要，但大家对如何查询个人信用存在不少疑问。为此，记者邀请人民银行南宁中心支行有关人士解读和支招。

　　作用大

　　“生意伙伴要我提供信用报告”

　　“我想申办信用卡，打电话咨询时，工作人员首先询问我的征信记录有没有问题”“外地生意合作伙伴在洽谈项目时，竟提出要看我的信用报告”……走访中，不少南宁市民感叹“个人信用报告越来越重要了”。

　　南宁市民欧女士经营一家户外用品店，之前是代卖别人的产品，最近她想自己创立品牌。欧女士设计了一套样品后，通过网络联系广东一个加工厂，希望跟对方合作开发产品。为了促成合作，她还到加工厂进行实地洽谈，整个商洽过程较顺利。

　　回南宁后，欧女士接到对方电话，要求她提供一份个人信用报告。欧女士不解，对方婉转地解释说，合作开发需要一定周期才见效，因此希望跟信誉好、处事风格实在、具有一定经济实力的人士合作。

　　长啥样

　　“为何有的几十页，有的才几页？”

　　“听说每个人的信用报告都不一样，有的信用报告打印出来多达几十页，有的才几页，这是真的吗？”走访中，有市民向记者提问。的确是真实的。连日来，记者走访多名查询过个人信用报告的市民，从大家反馈的情况来看，差异不小。

　　前不久，市民张女士到南宁一个自助查询点打印报告。排队时，她听到人群中发出埋怨声。原来，一名正在打印报告的市民“严重超时”，其个人信用报告打出50多页。而轮到张女士打印信用报告时，只有寥寥四页。

　　回到家里，张女士怀疑自己这份“过于简单”的信用报告是不是有什么问题，四处打听后，她更为困惑，因为打印过报告的朋友有的才几页，有的则有十几页。

　　如何查

　　“网上代查征信App可靠吗”？

　　事实上，个人信用报告的重要性已不单纯体现在金融机构信贷方面。在工作和生活中，求职、共享单车、滴滴打车、订酒店等多个方面，都与个人征信息息相关，不仅促使每个人对自己的信用越来越重视，也拓宽了个人信用报告的使用领域。采访中，有市民向记者提出：借助网上代查征信的App查询，有风险吗？

　　市民黄先生说，此前他在网上看到号称“只需三秒钟，就可以帮你查询个人征信记录，足不出户方便快捷”的软件，好奇之下，他点击进去按步骤操作。软件要求填写很详细的私人信息，黄先生耐心地填写了自己的信用卡、贷款信息、通讯地址等资料后，感觉很不对劲，“接着，软件还让我上传身份证照片、银行卡照片，我赶紧删除前面的信息，退出操作”。

　　市民李女士也有类似遭遇。她在一个号称可代查个人信用报告的App上操作，谁知填写了详细的个人资料后，等了很久也没有收到征信报告，“我怀疑是用来收集个人信息的，但我没有遭受什么损失，就删除了软件”。

　　解读

　　人民银行南宁中心支行征信管理处有关人士强调，中国人民银行征信中心目前暂未开通手机查询软件（App）查询个人征信记录。他提醒，为了保护自身合法权益，防止个人信息泄露，请通过正规渠道查询个人信用报告。

　　至于收费，根据征信业管理条例，每人每年可免费查询自己的信用报告两次，从第三次开始每次收费10元。

　　目前，中国人民银行征信中心提供了三种正规渠道查询个人信用报告，方式如上图所示。

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　　专业人士提醒，信用时代已来临，市民需转变观念

　　呵护信用 每年至少查一次

　　现在，大部分金融业务都需要参考个人信用报告，信用报告作为个人“经济身份证”的重要性不言而喻。要实现征信“优良”，平时在办理金融业务时应注意哪些问题？一旦出现不良信用记录，有什么应对或补救措施？就市民关心的问题，记者请专业人士支招。

　　不要忽视，信用等同财富

　　“毫无疑问，个人征信已融入市民工作和生活的方方面面，发挥着重要的作用。”南宁一家股份制金融机构个贷部负责人告诉记者，当事人如果信用记录良好，就可以便捷获得贷款和信用卡，并大概率享受快捷、低利率、高额度的金融服务；但如果拥有不良信用记录，则难以获得信贷支持。这意味着，信用已等同财富。

　　不仅如此，业内人士分析，未来我们的工作和生活很可能出现这样的场景：在相亲网站上，可通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在房屋租赁时，可通过出具信用报告，增加彼此的互信，达成交易；在求职及提拔任用时，可参考信用报告实施诚信评价，获得用人单位认可……

　　“很可惜，目前部分市民并未认识到信用的重要性，留下了不良信用记录。例如，网贷产品随手一点就借了，因为额度小，逾期不还也觉得无所谓，直到向金融机构申请办理信贷业务被拒才后悔。”上述个贷部负责人说，信用时代已来临，市民需要转变观念，树立契约精神，精心呵护自己的信用。

　　量入为出，避免信用污点

　　“呵护信用，重要的是避免信用污点。”人民银行南宁中心支行征信管理处有关人士说，根据征信业管理条例，不良信息在信用报告中的保留期限，为自不良行为或者事件终止之日起的5年；超过5年，将在信用报告中删除。

　　举个例子，如果您有一笔贷款的还款到期日是2018年1月1日，但您直到2019年1月1日才全额还清，形成了一年的逾期记录。那么，从2024年1月1日起，这笔贷款的逾期记录才会从信用报告中“消失”。

　　呵护个人信用，要注意把握四个方面：一是主动与金融机构保持畅通的联系，准确提供自己的基本信息；二是量入为出，按时还款，避免出现不良信用记录；三是如果已出现逾期记录，应尽快还款，主动采取措施避免再次发生；四是不要将身份证和信用卡及相关信息提供给他人。一旦发现身份证和信用报告被盗用，应尽快向公安机关报案，通过法律途径维护自己的合法权益。

　　及时查询，有问题尽快解决

　　短期内不需要办理信贷业务，是不是可以对个人信用报告不闻不问？这样的心态可能会让自己陷入被动。

　　“现在很多人拥有多张信用卡，其中包括不常用的信用卡，激活后又不使用，变成了‘睡眠信用卡’。比如我，前几年办了几张信用卡，但一时疏忽，其中两张卡当年未达到免年费要求，由于扣年费形成了欠款逾期记录。”南宁市民农女士说，去年她陪朋友查询信用报告时，自己也打印了一份，才发现问题。

　　人民银行南宁中心支行征信管理处工作人员建议，一年内至少查一次信用报告。这样做，既可以掌握自身信用状况，也可以及时发现是否有人假冒自己身份办理贷款或信用卡，以及信用报告中是否存在错误信息等情况。如果发现信用报告中的信息有误，应尽快向业务发生金融机构或所在地人民银行分支机构提出异议申请，及时纠正。

　　去金融机构申请贷款时，张女士紧张地把信用报告提交给信贷员，对方看后说“没问题”，还肯定她信用状况良好，她才如释重负。

　　解读

　　人民银行南宁中心支行征信管理处有关人士说，个人信用报告包含四方面内容。一是个人基本信息，包括身份、居住、职业、配偶等。二是信贷交易信息，也是信用报告的核心信息，包括资产处置、贷款、信用卡、担保、代偿等内容，反映个人与金融机构等征信接入机构的信贷交易明细。三是公共信息，包括社保、公积金、法院、欠税等信息。四是查询记录，记载什么机构因为什么原由查询过当事人的信用报告等。

　　如果信贷交易信息多，如办过多次贷款、申办过若干张信用卡且使用频繁等，将导致流水较长。此外，如果信用报告频繁查询，也会留下多次查询记录。基于以上因素，才会出现个人信用报告的长短差异。

       解读

　　人民银行南宁中心支行征信管理处有关人士介绍，随着我国社会信用体系建设不断完善，个人信用在经济生活中发挥着越来越重要的作用。个人信用报告是征信机构出具的记载个人过去信用信息的记录，也可以称之为个人的“经济身份证”，它可以帮助交易合作伙伴快速地了解对方的信用状况。

　　从广西来看，随着个人信用报告在贷款审批、信用卡审批、任职资格审查、员工录用等方面的综合应用，社会公众对信用报告的查询、使用需求呈快速增长态势。2018年，广西信用报告查询点受理个人查询同比增长89%，增幅同比提高50个百分点。 

　　信用报告 有没有“黑名单”

　　信用卡不小心逾期、有过网贷会不会影响银行贷款，专业人士释疑

　　网传进入个人信用报告“黑名单”将无法贷款，这是真的吗？网贷违约到底会不会纳入个人信用报告？记者走访发现，不少市民对信用报告的认识存在误区，最好还是听听专业人士怎么说。

　　一问 能否贷款谁说了算

　　有市民提出疑问，个人信用报告真有一份“黑名单”吗？不小心忘记按时还款造成逾期，是不是就无法贷款？能否贷到款，是银行等放贷机构说了算，还是中国人民银行征信中心？

　　对此，人民银行南宁中心支行征信管理处有关人士称，能否贷到款，是放贷机构说了算。中国人民银行征信中心只是如实提供个人信用报告，供放贷机构做决策参考。而且信用报告只是放贷机构参考的因素之一，客户最终能否得到信贷支持，是放贷机构综合考虑的结果。

　　该人士强调，中国人民银行征信中心没有“黑名单”的提法。征信中心只是依法客观地采集、整理和展示客户的信贷交易信息，不对客户信息做任何评价。 

　　二问 金融机构如何考量

　　既然是否放贷由放贷机构说了算，那么放贷机构的评判标准会不会千差万别？对此，一家国有银行广西分行住房金融部负责人说，金融机构在考量个人信贷业务时，不仅看信用报告，还结合银行流水、资产状况、历史记录等综合研判。

　　南宁市民蒙女士告诉记者，日前她向某金融机构申请房屋装修贷款，但被拒贷，理由是她名下拥有超过5张信用卡。而蒙女士的一个朋友，同样拥有5张以上的信用卡，贷款申请却获批了。

　　市民董先生申请住房按揭贷款，他的信用报告没有逾期等污点记录，也被银行拒绝了，理由是他名下拥有一笔汽车消费贷款，必须先把这笔贷款偿还后，才能核准房贷。

　　上述负责人解释说，金融机构并非简单地根据客户的信用卡数量来判断是否放贷，而是通过个人名下的信用卡透支情况、已发生的负债等因素，来分析研判申请人的偿债能力。因此，蒙女士可能因为透支额过高被拒。

　　据介绍，一般金融机构对申请人负债是否过高、还贷能力有无保障，最简单的判断标准是每月还贷金额不超过个人稳定收入的1/2，也就是说，一半收入用来还贷，一半用于维持日常生活。以董先生为例，虽然汽车消费贷款和住房按揭贷款是两项业务，但还款人均为董先生，在个人稳定收入有限的前提下，负债压力大，就存在违约风险。

　　另一名金融机构信贷经理告诉记者，目前金融机构普遍建立“容时容差”机制，信用卡出现一两次短时间、额度小的逾期还款记录，通常不会成为金融机构拒贷的“硬伤”。金融机构会根据实际情况、逾期的原因，来分析是否恶意。

　　三问 网贷影响银行贷款吗

　　如今，越来越多的市民开始使用“只需动动手指头”的花呗、借呗、微粒贷、京东白条等网贷产品。需要提醒的是，部分网贷也纳入个人信用报告了。

　　南宁市民杨女士连续两年成功申请某金融机构的信用贷款，但去年底她再次申请时被拒贷。金融机构客户经理透露，主要原因是她的个人信用报告有两笔微粒贷记录，“网贷产品的年化利率通常超过10%，高于金融机构贷款利率。对使用网贷产品的客户，金融机构一般会列入‘很缺钱’群体，并质疑其还款能力，从而拒贷”。

　　“当然，金融机构放贷与否，是综合考量研判的结果，网贷不是唯一决定因素。”南宁一家股份制金融机构个贷部负责人说，就网贷而言，有些金融机构关注客户是否存在逾期违约，有的则审核较严，即使还清欠款也难以贷到款。

　　[ 知多点 ] 信用报告三问答

　　1 频繁查询信用报告，对申请住房按揭贷款有影响吗？

　　有影响，查询记录包括查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是金融机构的参考项。若查询记录过多，可能会影响住房按揭贷款的申请，有可能会导致金融机构拒贷。

　　2 助学贷款逾期，能申请住房按揭贷款吗？

　　助学贷款逾期会影响住房按揭贷款的核准，并影响当事人的信贷业务获得。

　　3 本人信用报告良好无逾期，但配偶2年内有6次逾期，对申请住房按揭贷款有影响吗？

　　有影响，金融机构会查夫妻双方的信用报告，配偶存在逾期记录会在一定程度上影响住房贷款的核批。