工行广西分行领导（右四）到基层调研，推动“e抵快贷”业务发展。

工行广西分行为石材行业小微企业提供贷款支持。

工行广西分行客户经理深入小微企业生产车间进行贷前调查。

　　面对经济下行压力，民营企业和小微企业的融资问题受到各方关注。

　　4月17日召开的国务院常务会议再次聚焦小微企业融资难题，要求加大金融对实体经济的支持，确保小微企业融资规模增加、成本下降。工农中建交5家国有大型商业银行要带头，确保今年小微企业贷款余额增长30%以上、小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点，引导其他金融机构实质性降低小微企业融资成本。

　　工行广西分行深入贯彻党中央、国务院决策部署，进一步树立质量优先、效率至上的理念。去年，工行广西分行举办“工银普惠行”主题活动启动会，全面升级普惠金融服务，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，推动小微金融增量、扩面、平价。今年，该行大力推进金融供给侧结构性改革，积极对接国民经济和社会发展需求，服务民营企业和小微企业的力度进一步加大。

　　截至4月末，工行广西分行全辖人行普惠贷款余额63.75亿元，比今年初增长10.19亿元，增速18.88%。全辖银监普惠口径贷款余额56.24亿元，比今年初增长8.41亿元，增速17.58%，高于各项贷款平均增速13.61个百分点，不良贷款率比今年初下降1.42个百分点，圆满完成“两增两控”任务。

　　1  大局担当

　　普惠金融服务体系全区覆盖

　　小微企业“融资难”是困扰社会多年的问题。近年来，受经济下行压力影响，这一问题更显突出。

　　“普惠金融既是大局问题，也是经营问题；既是政治担当的体现，也是转型发展的方向，工行不做小微业务，就没有未来。”去年9月26日，中国工商银行在北京举办“工银普惠行”主题活动启动会，宣布全面升级普惠金融服务。

　　新形势下，工行广西分行加大普惠领域信贷支持，坚持把民营小微企业作为普惠金融业务发展的支柱性业务，按照工行总行打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融服务体系要求，在信贷规模上加大倾斜，设立专项信贷计划，加大对小微企业的信贷投放，让金融活水注入广西民营实体经济发展之中，让金融服务真正普助小微、惠及民生。

　　“我们积极构建‘广覆盖’的普惠金融服务体系，在全区14个设区市分行均设置普惠金融事业部，下放信贷审批权限，配备专人及专项资金保障小微企业获得信贷的效率。”工行广西分行有关负责人表示，只要符合条件的小微企业申贷，信贷额度都有所保障。为提高效率，该行按照扎根实业、主业突出、管理规范、符合国家产业结构调整方向，具有核心技术、市场竞争力突出的标准，梳理出行业龙头和在当地有影响力的优质民营企业作为重点支持民营企业，给予扩大授信、贷款、投资银行、国际业务、存款、结算等重点支持。

　　面对信誉良好、面临阶段性资金流动性困难或有资金连续使用需求的民营企业，推出再融资等“无还本续贷”方式，做好存量融资到期接续工作。对不存在明显过渡融资且在该行融资占比不高的优质民营企业，通过增加授信及授信品种，调整融资期限，降低融资成本等多种方式支持民企发展。

　　工行发挥的“头雁效应”还体现在对小微企业贷款利率的优惠上。“工行广西分行对小微贷款实行‘保本微利’的定价原则，贷款利率在同业中处于较低水平。”该负责人表示。

　　据了解，为有效降低小微企业财务负担，工商银行大幅下调普惠口径贷款利率，加权平均利率控制在5%以内，最低甚至执行基准利率。为不影响基层行工作积极性，工行广西分行还通过降低内部资金转移价格等方式，给予基层行因贷款利率降低遭受损失的全额补偿，确保化解小微企业“融资贵”问题。

　　截至2019年4月末，工行广西分行服务小微企业15000多户，比今年初增加了9600多户，贷款增量10亿元。目前工行广西分行小微企业贷款执行利率已降至4.48%，比今年初下降了50个基点。

　　2  四方合作

　　“银政通”新型担保破解风险难题

　　银企信息不对称、缺乏有效押品、风险控制弱等问题，一直掣肘着小微信贷的发展。针对这些“疑难杂症”，工行广西分行大力开展业务创新，寻找破题路径。深化银政合作为破解上述问题发挥了重要作用。

　　桂林市一家混凝土公司多年来发展状况良好，长期合作的客户多为大型国有建筑企业和上市公司。过去，尽管与工行桂林分行有着良好合作关系，但该公司还是因为抵押担保问题够不上工行的贷款“门槛”。去年，在桂林市小微企业融资担保有限公司的担保增信下，该公司成功获得工行桂林分行500万元贷款。与一般担保贷款不同的是，该笔贷款若发生违约，由桂林市小微企业融资担保有限公司、广西再担保有限公司、工行桂林分行及地方财政四方，按4∶3∶2∶1的风险分担比例进行代偿。

　　该笔业务正是工行广西分行的线下小微贷款产品“4321再担贷”。近年来，工行广西分行的“银政通”业务逐渐从传统全额担保业务转向按比例分担风险模式，“4321再担贷”和“农担贷”是该行线下小微贷款的两个拳头产品。

　　据介绍，“4321再担贷”是在自治区政府构建的新型“政银担”合作体系下，按照“收益共享、风险分担、优势互补、互利多赢、持续发展”的合作原则，政府背景地方融资性担保公司、广西再担保有限公司、工行和地方政府按照“4∶3∶2∶1”约定比例共同承担小微企业信贷业务代偿风险责任，并约定该模式下办理的小微企业信贷业务基准利率上浮不超过30%，综合担保费率不高于1.5%。目前“4321”新型“政银担”业务已实现在工行广西分行14个二级分行的全覆盖，并为132户小微业主提供了4.75亿元贷款，工行贷款余额、企业户数均居四大行前列。

　　“农担贷”则是工行广西分行进军农业领域、助力乡村振兴的有益实践，是该行与广西农业信贷融资担保有限公司进行贷款业务风险分担合作的另一个模式，“见保即贷”按2∶8的比例分担小微信贷业务风险，“见贷即保”按3∶7的比例分担小微信贷业务风险，基准利率上浮同样不超过30%。截至2019年4月末，工行广西分行发放贷款已达1.45亿元。

　　今年3月，工行广西分行又创新推出“担保快贷”，依托系统大数据的精准筛选，通过“批量推荐+经营快贷”模式为小微企业主提供贷款。贷款主担保方式为信用，并由担保公司提供保证担保作为增信措施，且单笔业务风险承担比例原则上不低于80%。业务推出仅一个月时间，就实现发放贷款20户金额330万元，开拓了银担合作批量、快捷的业务发展模式。

　　如何确保“银政担”贷款质量，有效控制风险，对银行贷款管理提出了更高的要求。“工行广西分行注重从提升自身小微专营能力入手，坚持专家治贷、专业治贷，培养高素质的银担业务队伍，抓实贷后管理，与担保公司信息共享，对发现风险苗头的贷款及时采取缓释、代偿措施，确保‘银政担’业务良性健康发展。”该行相关负责人表示。

　　截至目前，工行广西分行“银政通”业务（再担贷、农担贷）余额已突破6亿元，在系统内和可比同业中均处于领先位置。

　　3  科技引领

　　深耕线上渠道升级小微服务

　　近年来，工行广西分行加快小微产品创新，加快线上渠道发展步伐，“经营快贷”“e抵快贷”融资模式的“短、平、快”得到了众多小微业主的欢迎。截至目前，该行这两款线上产品增量7.18亿元，增幅220%，占普惠领域贷款增量的85.37%，成为目前普惠贷款发展的主力军。

　　“以前只是在工行账户上走货款，没想到现在可以凭着流水贷出信用贷款，办理手续流程很便捷，签了合同以后就可以直接在公司的网上银行提款了。”南宁市一家电子科贸企业负责人欣喜地说。

　　据了解，“经营快贷”通过智能分析客户场景化行为，如账户流水、交易量、资产情况等，自动生成客户的评级授信结果，主动向客户推送信用贷款额度，客户可自行在网上申请提取贷款。由于大数据的精准识别、线上申请的便捷快速，该产品在工行广西分行全辖推广后，迅速得到客户的认可和青睐。截至4月末，工行广西分行“经营快贷”贷款余额就达6.26亿元。

　　在发展“经营快贷”的过程中，工行广西分行积极拓展各类应用场景，针对广西烟草零售行业，创新推出了“经营快贷”泛交易场景“金叶快贷”，给广大零售商户融资带来便利。

　　据了解，广西有烟草零售商户22.17万户，其中70%以上有融资需求，过去烟草零售商往往通过信用卡透支的方式取得融资，透支额度低并存在一定的违规风险。“金叶快贷”根据烟草零售商的货款代扣数据，推算出销售金额，进而综合资信情况，主动推送信用贷款额度，有效避免了融资陷阱。截至4月末，工行广西分行推送“金叶快贷”目标客户2809户，贷款金额1.38亿元。

　　今年2月末，工行广西分行在南宁、柳州两地试点推出“e抵快贷”小微线上产品，并于4月扩大到桂林、梧州、贵港、玉林等地。据悉，“e抵快贷”是工行对传统线下抵押类贷款的线上化改造，基本实现全流程线上操作，最快1天即可办理完成，具有利率低、放款快、期限长等特点。截至4月末，该行“e抵快贷”客户已达411户，贷款余额3.96亿元。

　　今年3月，工行广西分行与广西税务局联合推出“e税快贷”小微产品，实现了小微企业纳税信用与工行信用的线上实时对接，变“让企业跑”为“让信息跑”。全区范围内诚信经营、依法纳税、拥有良好信用记录的小微客户都可以通过工行手机银行办理。

　　“这是银行业与税务部门携手全面推进以纳税信用换融资信贷的一项普惠金融业务的创新，将有力地推动优化营商环境，降低企业经营成本，助力诚信纳税的小微企业更好更快发展。”工行广西分行有关负责人说。

　　（本版文图由工行广西分行提供）